キャッシング甘い

キャッシングが甘いわけ

総量規制は利用者の年収の3分の1以上の貸し出しはしてはならないとする法律ですが、これは2010年の改正貸金業法からです。それまではどの消費者金融業者でも延滞や金融事故情報がない人になら、年収制限なしで貸し出しをしていました。

大手のキャッシング会社は年収の3分の1以上にならなくても業種や過去の貸し出しによって審査が通らない場合があります。

その点、小規模のキャッシング会社は審査が甘くなります。

もちろん決して改正貸金業法に違反はしていません。大手より小規模キャッシングは審査が甘くなるのは当然のことになります。

ただ一軒一軒、小規模のキャッシング会社に問い合わせるの時間と能力がいりますし、即日融資と言うわけにはなりません。

ここで紹介するの会社は、貴方にあったキャッシング会社を紹介するマッチング会社です。

キャッシング

審査無料


その他のマッチング会社はこちら⇒

中小のキャッシング会社

直接、中小のキャッシング会社(街金)へ問い合わせる方はこちら

街金


カードローンのQ&A

知っていますか?カードローンの金利の仕組み

カードローンに対するイメージは様々ですが、「カードローンは怖い」というネガティブなイメージを持つ人も少なくありません。カードローンは利息の積み重ねで返済額が大きく膨れ上がり、最終的に多重債務や自己破産に陥れられる、という話を耳にするせいかもしれません。 金利に関する理解が不十分なまま、カードローンを利用することは危険です。しかし、カードローンの金利について正しく理解していれば、前述のようなことにはなりません。 ここではカードローンの金利の仕組みについて詳しく説明していきたいと思います。 金利の仕組みは少し複雑なようにも思えますが、基本的なことを押さえれば難しいことはありません。カードローンの金利について正しい知識を身につけましょう。

「金利」とは

金利は金融市場において取引される、貸付資金の価格のことです。 「貨幣利子率」とも呼ばれます。貸付資金における需要と供給は、この金利によって均衡に保たれています。貸付資金の供給者は、金利が上がるほど多くの報酬を得ることができます。 そのため、貸付資金の供給曲線は金利に対して右上がりの性格を持ちます。一方で、貸付資金の需要者は、金利が上がるほど借り入れ金額に対してかかる利息が増え、負担が大きくなります。 そのため、貸付資金の需要曲線は金利に対して右下がりの性格をもちます。これら二つの曲線が交じり合う点で、貸付資金の需要と供給が均衡することとなります。 噛み砕くと、金利とは「借りている額に対して支払う利息の割合」です。金利には種類があり、一カ月を単位として定めた利息を「月利」、一年を単位として定めた利息を「年利」と言います。一般的に、カードローンの説明に出てくる金利は「年利」を意味します。

カードローンの「金利」とは

ローンと金利は切っても切り離せない関係です。カードローンにも、当然金利が発生します。カードローンで借り入れをした際は、借入額に加えて一定の割合でかかる金利も返済しなければなりません。 つまり、一般的に金利は低いほど得で、高いほど損ということになります。例えば、100万円を一年間借り入れた場合、年利5%なら5万円、年利10%なら10万円を借入額に加えて支払うことになります。 これが積み重なると、その差は非常に大きいものになります。 カードローンにおいて、金利の上限は「出資法」で年20%と決まっています。また、「利息制限法」によって貸付額に応じた上限金利が決まっており、10万円未満であれば20%,100万円未満であれば18%、100万円以上であれば15%が上限となっています。 この金利を上回る貸付業者は違法なので、いくら審査に通りやすくても利用してはいけません。 また、カードローンの金利は一般的に、銀行カードローンよりも消費者金融カードローンの方が高い傾向です。そのため、借入額が大きい場合は銀行カードローンが推奨されます。同じカードローン会社でも金利は常に一定ではなく、借入限度額に応じて変動します。 借り入れが大きいほど金利は低くなるようです。

カードローンの「利息」とは

「金利」と「利息」の違いが分からないという方も多いのではないでしょうか。 明確には、「金利」は実質年率のことで、年間の利息を%で表したものです。一方で、「利息」とはカードローン提供機関に対して支払われる「使用料」のことです。(お金の貸し借りの使用料を、総じて金利と呼ぶこともあります。) 例えば、100万円をカードローンで借り入れた場合、金利が5%なら「100万円(元金:借入額)×5%(金利)=5万円」で5万円が利息にあたります。 利息は金利に影響されるため、二つが同じものとして捉えられてしまうことがあります。「金利は%で表される数字」「利息は余分に払わなければならない金額」と頭に入れておくとよいでしょう。 前述では「(元金)×(金利)」という式を用いましたが、厳密には「(借入残高)×(金利)×借入日数/365日」が利息を表す式となります。 この式から分かるように、利息は借入日数にも大きく影響されます。 例えば100万円を5%の金利で借り入れた場合、30日で返済する際は100万(借入残高)×5%(金利)×30/365日=約4110円、100日で返済する際は100万(借入残高)×5%(金利)×100/365日=約13,699円となります。 返済期間が長いほど、利息がかさむことが分かります。利息を求める際には、借入日数についても考慮しなければなりません。

カードローンの金利を決める要因

要因は、その時の情勢や借り入れる側の信用度、借入限度額、返済期間などによって変動します。借り入れる側の信用度とは、返済能力を意味します。大企業に長く務める会社員や公務員などは良い評価を得やすい傾向です。 また、住居形態も審査に重要なポイントとなり、持ち家がある場合はそれだけの経済力があると判断されるため、有利だと言われています。他には、「可処分所得」も審査基準となります。 可処分所得とは所得のうち、税金・社会保険料などを除き、個人が自由に処分できる部分のことです。可処分所得は家族構成に影響され、自由に使えるお金の多い独身者や、収入が安定している共働き夫婦、子供がすでに独立している夫婦などは、可処分所得が多いと見なされます。 また、金利は借入限度額が上がるにつれて下がる傾向にあります。各カードローン提供機関のホームページに、限度額に応じた金利の範囲が記されているので確認してみましょう。

カードローンの金利を比較する際のポイント

カードローンの金利を比較する際、気をつけるべきことがあります。それは、金利の数字だけを見て判断しないということです。 各カードローン会社のホームページや広告には、カードローンの金利が記されています。大抵の場合、○○%~△△%というように幅を持たせて書かれています。 これが意図するところは、個人の状況によって金利が変わるということです。特に申込者の経済状況や借入限度額によって、金利は変動します。 2つのカードローン会社のうち金利が低めのカードローン会社を選んだものの、状況によってはもう一方のカードローン会社と契約した方が金利を低く抑えられたということもあります。 カードローン会社が提示している金利は、あくまで参考程度とするのが無難です。また、金利が高すぎるカードローンは、違法である可能性があります。 このような業者は審査に通りやすいことなどを大々的に強調していますが、甘い言葉に惑わされず冷静に判断する必要があります。

カードローンの返済シミュレーション方法

カードローンを利用する際は、返済回数や利息を含めた返済総額を計算することが大事です。 しかし、どのように計算したら良いか分からないという方もいるのではないでしょうか。具体的な例から返済額をシミュレーションしてみます。(元利均等返済の場合) 例えば、100万円を金利10%で借り入れたとします。毎月2万円の元金を返済すると、1ヶ月目には1,000,000×10%×30/365=8219円が利息額となり、20,000-8,219=11,781円を元金返済に充てられたと考えることができます。 次の2ヶ月目には、(元金―1か月の元金返済に充てられた金額;1,000,000-11,781)×10%×30/365=8,122円が利息分になります。 2ヶ月目は2万円の支払いのうち、20,000-8,122=11,878円を元金返済に充てることができたと考えることができます。 ここまでで、11,781(1ヶ月目の元金返済)+11,878(2ヶ月目の元金返済)=23,659円の元金が返済されたことが分かります。 毎月返済残高が変わっていくため、手計算で計算することは容易ではありません。ネットなどで利用できる、カードローンの返済シミュレーターを使うことをお勧めします。 上記の例をシミュレーターで計算すると、返済回数は66回、返済総額は1,311,047円という結果が出ました。そのうち、利息は311,047円となります。金利が10%と聞いても、これだけの利息がかかることは想像し難いのではないでしょうか。 実際にシミュレーションを利用すると、返済回数や返済総額が分かり、返済の目途を立てやすくなります。ぜひ利用してみてください。

カードローンの金利を下げるコツ

一般的に、金利は「信用度」と「返済期間」によって決まると言われています。信用度が低い人は、当然カードローン会社の回収リスクも高くなるため、金利を上げられる可能性があります。 逆に信用度が高いと判断された人は、カードローン会社の回収リスクが低くなるため、金利を上げる必要性がないと判断される傾向です。 また、返済期間が長くなると、その間に経済変動が起こる可能性が考えられます。これもまたカードローン会社のリスクが大きくなると考えられ、金利を上げられてしまう場合があります。 カードローンの金利は、「借入限度額」にも影響されます。 借入限度額が大きいほど金利は低くなりますが、申し込み後の審査の中で年収などの要素で借入限度額が確定されます。ただし、返済実績を積み、カードローン会社から信頼されれば金利を下げることは可能であると言われています。 また、複数社でカードローンを利用している場合は、ひとつにまとめて借入限度額を増やす方が金利の面から見るとよいでしょう。本題からは少し外れますが、金利を低くすることと同様に、「返済期間」を短くすることも、総返済額を抑えるためには重要です。 利息は借入残高×金利÷365日×ご利用日数の式で計算されます。 では、例を2つみながら、実際の利息をイメージしていきましょう。

・アイフル ※ 満20歳以上の定期的な収入と返済能力を有する方
・J.Score ※1 貸付利率(年率)0.8%は、みずほ銀行、ソフトバンクまたはワイモバイル、およびYahoo! JAPANと情報連携を行ない、かつ一定の条件を満たす場合に限り適用いたします。
・J.Score ※2 満20歳~満70歳以下の国内に居住する安定した収入のある方
・SMBCモビット ※1申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります
・SMBCモビット ※2 20歳~69歳で安定した収入のある方。 アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。 (株式会社SMBCモビットの基準を満たす方)
・レイクALSA ※1 21時(日曜日は18時)までのご契約手続き完了(審査・必要書類の確認含む)で、当日中にお振込みが可能です。一部金融機関および、メンテナンス時間等を除きます
・レイクALSA ※2パート・アルバイトでも安定した収入がある方であれば、お申込みいただけます。
・レイクALSA ※Web以外の無人店舗やお電話で申込むと、お借入額全額30日間無利息またはお借入額5万円まで180日間無利息のどちらかになります。
・レイクALSA ※60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれ契約額1~200万円まで。
・レイクALSA ※30日間無利息、60日間無利息(Webでのお申込み限定)、180日間無利息それぞれの併用はできません。
・レイクALSA ※無利息開始日はご契約日の翌日からとなります。
・レイクALSA ※無利息期間経過後は通常金利適用
・レイクALSA ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
・レイクALSA ※ 貸付条件
・レイクALSA ※ ご融資額 :1万円~500万円
・レイクALSA ※貸付利率(実質年率): 4.5%~18.0% ※貸付利率はご契約額およびご利用残高に応じて異なります。
・レイクALSA ※ご利用対象 :満20歳~70歳(国内居住の方、日本の永住権を取得されている方)
・レイクALSA ※ 遅延損害金(年率): 20.0%
・レイクALSA ※ ご返済方式 :残高スライドリボルビング方式/元利定額リボルビング方式
・レイクALSA ※ ご返済期間・回数: 最長8年・最大96回(ただしカードローンは最長5年・1回~60回) ※融資枠の範囲内での追加借入や繰上返済により、返済期間・回数はお借入れ及び返済計画に応じて変動します。
・レイクALSA ※ 必要書類 :運転免許証等 ※収入証明(契約額に応じて、レイクALSAが必要とする場合)
・レイクALSA ※ 担保・保証人: 不要 ・Tカード プラス(SMBCモビット next) ※1申込の曜日、時間帯によっては翌日以降の取扱となる場合があります。
・Tカード プラス(SMBCモビット next) ※2 20歳~69歳で安定した収入のある方。アルバイト、派遣社員、パート、自営業の方も利用可能です。(株式会社SMBCモビットの基準を満たす方)

キャッシング甘いわけ

キャッシング 甘いで検索された皆様。なぜキャッシングが甘いかご理解できたでしょうか。

勝手に自分がブラックと思い込んでる方が多いようです。もちろん闇金は論外です。中小の街金をコツコツ問い合わせれば貴方に合ったキャッシングが見つかるというものです。

比較的甘いキャッシングはコチラにまとめてあります。

シェアする

  • このエントリーをはてなブックマークに追加

フォローする